Регистрация и авторизация через Вконтакте Авторизация через Одноклассники
БобруйскРегистрация Забыли пароль? почта БобруйскПочта

    Подписаться на наши новости

    Введите свой e-mail адрес:

    Будь в курсе новостей родного города!­­­­­


    Площадь им. Ленина

    Перейти к видеотрансляции


    10 июля 2019   Просмотров: 797

    Финансовая азбука. Проверьте, нужно ли вам страхование?

    Продолжение разговора о защите накоплений. Начало смотрите здесь:

     

    О том, как делать накопления, смотрите здесь:

     

    О том, зачем вообще все это нужно, смотрите здесь:

     

     

    Финансовая грамотность учит, как получать, сберегать, защищать и преумножать деньги.

    После того, как налажено сбережение денег и начало осуществляться накопление (см. более ранние статьи), она говорит: «в первую очередь следует позаботиться о том, чтобы не потерять все свои сбережения, а уж потом думать, как их приумножить».

    Почему?

    Наши планы на будущее строятся на предположении, что мы будем живы, здоровы и сможем заработать достаточно денег, чтобы обеспечить семью.

    Однако, никто достоверно не знает, что случится в их жизни через час, день или год. Всего один случай может внезапно сорвать и смешать все наши планы. Многолетние накопления на целевые проекты может моментально «съесть» какое-нибудь «непредвиденное событие» (смерть, инвалидность, тяжелая болезнь или травма, пожар и т.п.). «Честного слова», что с нами ничего не произойдет за всю жизнь, мы будем всегда здоровыми, жить будем долго, а если и умрем, то от старости – нам никто не давал.

    Что же делать?

    Теория управления рисками говорит, что есть 4 метода избежать рисков:

    • отказ от чрезмерно рисковой деятельности (метод отказа),
    • профилактика или диверсификация (метод снижения),
    • аутсорсинг затратных рисковых функций (метод передачи),
    • формирование резервов или запасов (метод принятия).

    Как это реализуется в финансах?

    В идеале человек должен отказаться от опасных профессий, экстремальных развлечений и вредных привычек, а также сформировать свой «Фонд компенсации непредвиденных ситуаций».

    В реальности избежать всех рисков трудно, а сформировать фонд нет ни денег, ни времени. С другой стороны, нельзя начинать многолетний финансовый проект без защиты от действия внезапных событий (от которых никто не застрахован).

    Тогда мы совершаем маневр и «привлекаем союзников»: продолжаем заниматься финансами на главных направлениях, а для защиты этих финансов от «непредвиденных ситуаций» покупаем возможность воспользоваться чужим фондом в случае наступления этих ситуаций. А именно – оформляем страховку. Страховка – это быстрый заменитель собственного Резерва.

    Как и за любую возможность пользоваться чужим имуществом, за страховку тоже нужно платить. Но целесообразней заплатить и быть под защитой, чем выступать без защиты, рискуя внезапно все потерять по воле «слепого рока».

     

    Об этом мы говорили ранее. Но возникает вопрос: кому нужно страхование в первую очередь? У кого уровень риска наступления «непредвиденных обстоятельств» настолько высок, что продолжение жизни в существующих условиях уже перерастает в авантюру, в игру «русская рулетка» для финансов?

    Давайте рассмотрим «группы риска».

     

    1. «Кормилец» (человек, который является главным или даже единственным получателем дохода в семье).

    Любой мужчина, который содержит семью, должен подумать о том, что будет с его семьей, если с ним вдруг что-то произойдет. Однако, «кормилец» - это не только мужчина, глава семьи. «Кормильцем» может быть и женщина, например, одинокая мать.

    Очевидно, что смерть, болезнь, травма, инвалидность «кормильца» одновременно сломает судьбы всем членам его семьи. Семья рухнет в финансовую пропасть, из которой она уже никогда не выберется. Детям придется забыть не только об образовании и светлом будущем, но даже о нормальном настоящем. Одно событие начисто перечеркнет все планы и мечты. Страховая защита позволяет защитить цели семьи и реализовать задуманное, даже если жизненные обстоятельства изменились.

     

    2. «Опасная профессия» (человек, работающий с источником повышенной опасности).

    Речь не идет о солдатах, милиционерах, пожарных и прочих представителях профессий, которые немыслимы без опасности. Речь идет о сугубо гражданских людях: водителях, электриках, химиках, сталеварах, токарях, фрезеровщиках и прочих станочниках, лесорубах, строителях и всех остальных, кто по 8-9 часов в день 5 дней в неделю работает с физическими факторами (механическими, электрическими, тепловыми, радиоактивными и пр.), химическими факторами (отравляющими, взрывоопасными, огнеопасными) и биологическими факторами (зоологическими и микробиологическими).

    К «опасной профессии» относятся также работники, работающие во вредных условиях труда.

    К «опасной профессии» можно отнести также тех, чья работа связана с частыми командировками – транспорт тоже является источником повышенной опасности.

    Если вы относитесь к «опасной профессии», тогда риски потери жизни или здоровья повышаются и их нужно уравновесить страховкой.

     

    3. «Кредитополучатель» (те, кто взял кредит под залог недвижимости, да и просто).

    Очевидно, что если что-то случится с таким человеком, он не сможет гасить кредит и кредиторы обратят взыскание на заложенное имущество (например, квартиру, дачу) – удар будет нанесен не только по кредитополучателю, но и по семье такого человека. Причем, по первому удар будет нанесен судьбой (из-за «непредвиденных обстоятельств»), а по остальным – из-за неумения кредитополучателя предвидеть эти обстоятельства.

    Опять же, смерть кредитополучателя – не основание не гасить долг за него наследникам кредитополучателя. Если вы не хотите, чтобы ваших родных и близких заставили расплачиваться по вашим долгам – страховая может прогарантировать погашение оставшейся задолженности по кредиту в случаях утраты трудоспособности, инвалидности или смерти. Если долги перед банком будут меньше, чем страховая сумма, то оставшиеся деньги достанутся вам (в случае инвалидности), либо наследникам.

     

    4. «Экстремал» (человек с опасным хобби).

    Альпинист, мотоциклист, парашютист, те, кто «сплавляется» по рекам и т.д. Особенно те, чей стандартный образ жизни далек от приключений и которые специально ищут опасности, чтобы развлечься. Тут комментарии излишни.

     

    5. «Алконавт» (любитель досуга с сильным и/или обильным алкоголем)

    Тут тоже все понятно. Алкоголь пьют чтобы «отключить мозг», «забыться», «расслабиться» (точнее – одурманить часть мозга, отвечающую за тормозящие процессы), поэтому кто может гарантировать жизнь, здоровье и безопасность человеку, который специально одурманивает себя и/или находится в компании людей, которые специально одурманивают себя? Как говорится, «алкоголь – это магия: никогда не знаешь, в какое приключение попадешь в следующий момент». Подробнее о видах приключений читайте здесь.

    Употребление алкоголя несет тройные риски: «алкогольные несчастные случаи», «алкогольные преступления» и «алкогольные болезни». Подробнее о видах алкогольного риска читайте здесь.

    Поэтому совет тем, кто любит проводить досуг с сильным или обильным алкоголем: если уж вы решили для себя, что вы можете позволить себе такой рискованный образ жизни, если вы знаете, что вы встали на скользкий путь и вероятность того, что вы досрочно умрете или станете инвалидом для вас запредельная - по крайней мере, извлеките из этого "выгоду"! Сделайте доброе дело вашей семье - застрахуйте свою смерть и инвалидность! Тогда ваши родные и близкие, лишившись вас в качестве источника доходов, смогут возместить эти убытки за счет страховой компании.

     

    6. «Ребенок» (человек до 18 лет).

    С появлением детей тема страхования также становится актуальной. Если предыдущие категории людей подвержены опасности от «непредвиденных ситуаций» в силу профессии или по своему желанию (в том числе желанию «отключить мозг»), то у детей мозг «отключен» в силу возраста. Ребенок неадекватен по определению, он не может в полной мере осознавать риски и угрозы, последствия своих действий. Именно поэтому он очень им подвержен.

    Маленькие дети, даже под постоянным присмотром находят возможность куда-то упасть, что-то проглотить, обо что-то удариться.

    Подростки рискуют уже в силу гормонов и социализации.

    Естественно, если с детьми что-то случается из «непредвиденных обстоятельств» – это тут же наносит удар не только по его судьбе, но и по накапливаемым финансам.

     

    7. «Преступникам» (людям, нарушающим закон).

    Говорят, от тюрьмы да от сумы нельзя зарекаться. Это значит, что никто не может гарантировать наперед, что он не окажется в тюрьме. Это тем более справедливо для тех, кто осознает или догадывается, что некоторые его эпизодические, длящиеся или продолжаемые действия подпадают под те или иные статьи УК.

    Застраховаться от судимости и наказания нельзя. Но можно застраховать свою жизнь, здоровье. Кстати, накопительное страхование жизни не является имуществом и, в отличие от многих материальных благ, не подлежит конфискации по приговору суда.

     

    8. «Некоторым белорусам» (людям, проживающим на территории, пострадавшей от взрыва АЭС и пр.)

    Реальность такова, что бич современного общества – онкология. Сейчас рак обнаруживают у мужчин, у женщин, у детей, у молодых, у старых, у обывателей, у «звезд», у «грешников», у «святых»… Возможно, это связано с последствиями аварии на Чернобыльской АЭС. Да, на территории Беларуси есть официально объявленные «загрязненные» районы, но возможно, что радиация, в той или иной мере, затронула несколько большую территорию (на даром же первыми об аварии закричали… шведы, после того, как радиоактивное облако достигло их, но где Швеция, а где Беларусь?).

    Риск для жизни и здоровья возрастает также у тех, кто проживает в техногенных или криминогенных местах, а также «во время перемен» (кризисы, системные перестановки, реформы и пр.).

    Если человек попал в такую ситуацию, страховка может покрыть его расходы на восстановление здоровья, либо поддержать семью, в случае, если, к сожалению, здоровье не восстановится.

     

    9. «Пребывающим во временной опасности»

    Даже человек с идеальными привычками, безвредной профессией, тихим хобби и добродушным характером временно может пребывать в ситуации с повышенной опасностью. Возьмите, например, периодическую активизацию клещей. Или туризм (тем более, в заграничные страны). Роды у женщин. Ремонт крыши в частном доме. Путешествие на автомобиле. И многое другое.

    Могут ли все эти ситуации могут протекать с «непредвиденными» осложнениями для жизни и здоровья участников? Могут.

     

    Как видно, в «группы риска» попадает очень много человек, если не все мы. И статистика показывает, что смерти, болезни и травмы, влекущие потерю трудоспособности и инвалидность, ежегодно забирают себе значительную часть людей, ломая их судьбы и финансовые планы. Такой инструмент как «страхование рисков» способен если не предотвратить риски, то хотя бы сберечь накопления, компенсировав расходы на преодоление последствий «непредвиденных» обстоятельств.


    Автор новости:



    ОБСУЖДЕНИЕ
    Всего комментариев: 16

    Последние 10 комментариев

    Сортировать:
    Яцьвяг 12 июля 16:16 0 0

    5 - 10 % ? Вот в этом я и хотел убедиться. Государство, как любой бизнесмен, хочет иметь доход от любой деятельности людей, это естественно. Но беда в том, что слишком большая государственная доля в оплате клиента делает труднодоступными юридические услуги для населения. И, самое главное, практически невозможно добиться правды через суд из-за высоких пошлин, не говоря уже о зависимости судов от чиновников.

    Иван Иванович 11 июля 21:10 0 0

    Уважаемый Яцьвяг, юристов - много (судьи, прокуроры. адвокаты, юрисконсульты), у них и система оплаты своя. Я лично получаю столько, сколько написано в договоре (т.е. 100%), а потом плачу налоги. Если говорить, на какие суммы я даю услуги, то примерно так, как и все - т.е. зарплата человека составляет 5-10% от той ценности, которую дает человек.
    Я, в принципе, сейчас уже отхожу от юриспруденции, занимаюсь больше консультированием... хочу уже скоро вообще оставить эту сферу. Может, преподавать буду. )

    Яцьвяг 11 июля 11:34 0 0

    Но всё-таки, хоть примерно, сколько процентов получает непосредственно на руки сам юрист от общей суммы оплаты?
    В экономике различают производства материалоёмкие (монтаж домов, прокат металлов, машиностроение...) и трудоёмкие (отделка, сельское хозяйство, юриспруденция, услуги...). И если в первой группе ФОТ в пределах 30%, то в последней может доходить до 70% от общей стоимости. Чтобы нарушить эти нормы, нужны директивные меры. Я подозреваю, что юристы получают за свой труд не более 5%, иначе они были бы в роскоши, а этого не видно. Хотя их стимулируют не слабо по сравнению с платой на производстве.

    Иван Иванович 11 июля 0:06 0 0

    Уважаемый Яцьвяг, к сожалению или к счастью, юристы подбором оптимального варианта страхования не занимаются, это работа финансовых консультантов или страховых агентов. Лично я, как только разберусь во всем (у меня своя методика оценки рисков), готов оказать Вам эту услугу бесплатно, по многолетней дружбе на портале. Что же до некоторых юристов (точнее - адвокатов), то хрен их знает, почему они так дерут с народа, может, пользуются тем, что люди не хотят разбираться в праве, а может хотят жить, не давая людям ценности и беря деньги за "почитать", "поговорить", "посмотреть" и "походить" (на заседания). Я думаю, рынок все поставит на свои места и сметет их. Но это будет не сейчас.
    Что до "отсечения от правовых знаний", то тут причины, на мой взгляд, нужно искать в ручном управлении и провинциальной специфике. В маленькой стране трудно создать бесстрастные механизмы, коим является право.

    Яцьвяг 10 июля 20:13 0 0

    Кстати о птичках... Уважаемый Иван Иванович! Откройте тайну - сколько стоит консультация юриста по выбору оптимального варианта страхования, во-первых, и какой процент от уплаченной суммы идёт на оплату самому юристу, а сколько присваивает бюджет, во -вторых?
    Внутренний голос мне подсказывает, что юридические услуги потому так дороги, что гос. чиновники стараются отсечь население от правовых знаний.

    Иван Иванович 10 июля 18:39 0 0

    Екатерина, какая-то статистика, конечно, есть, но конкретной информации по людям от страховых Вы вряд ли услышите - персональные данные, все такое... Да и люди - выгодоприобретатели, думаю, не в восторге будут, если об их проблемах и деньгах узнает весь мир. Хотя согласен, стоило бы поподробнее узнать про эту тему. У нас любят изучать строение червей и ископаемые в Гондурасе, но только не то, что нужно для жизни.

    Иван Иванович 10 июля 12:14 2 0

    Надо было 10-м пунктом добавить "Гастарбайтеры". Люди уезжают за границу работать на стройках, без договора, без гарантий, часто неофициально, на честном слове. Случись что - и все открестятся, живи как хочешь. Кстати, хорошая идея страховым разработать пакет услуг "Заробитчанин". Спрос на рынке будет от 700.000 до 1,5 млн. человек.

    Иван Иванович 10 июля 12:11 2 0

    Уважаемый Яцьвяг, примерно об этом точлько что и сказал Екатерине! ))) Надо же как совпало!

    Иван Иванович 10 июля 12:10 2 0

    ЕкатеринаЯ, пусть платят порталу! Но вообще-то, если компании реально дают людям ценность, то грех об этом не сказать. На Западе 60% людей имеют страховку, а в Америке, наверное, еще больше. Потому что там людей с детства приучают к мысли самим заботиться о себе. А у нас "социальное государство" в идеале взяло на себя трудоустройство, пенсию, учебу, медицину - зачем страховаться, когда после наступления "страхового случая" и так все бесплатно? Но в реальности сейчас содержание почти потеряно, осталась лишь форма, однако стереотипы "вот приедет барин - барин нас рассудит" поменять гораздо сложнее.

    Яцьвяг 10 июля 12:09 3 0

    Англичанка туристка в СССР попала в яму на дороге, стоит, возмущается. Подходит мент: "Что случилось, мадам?" Она: "Яма на дороге! Неогорожена! Красными флажками не обозначена! Он: "Мадам! Вы когда границу пересекали, красные флаги видели?"


    Транспорт Недвижимость Связь Торговля Власти Медицина Образование Работа
    Транспорт Недвижимость Связь Торговля Власти Медицина Образование Работа

     
    Подписка на rss Vkontakte Odnoklassniki Facebook Twitter Instagram YouTube
    244 076 - именно столько уникальных пользователей нас посетило за февраль 2019 года.
    На основе Google Analytics*